התשובה היא לא.
החדשות הטובות הן שעצמאי יכול וצריך לדאוג לעצמו, במקרה של אובדן כושר עבודה, ויש לו לא מעט אפשרויות לכך.
חייו של העובד העצמאי הם חיים שונים בתכלית מחייו של העובד השכיר. הם שונים גם מחייהם של בעלי חברות בע"מ, בטח כאלו שנהנית ממימון, הטבות מס ושכבת תמיכה שמנמנה.
העובד העצמאי הוא מפעל של איש אחד, ואף אחד מלבדו לא ידאג עבורו לפרנסה, לביטחון ובטח לא בעת צרה או בעת זקנה.
אם אתם כבר עובדים כעצמאיים, או עושים צעדים ראשונים בעולם זה חשוב שתדעו שהאחריות היא רק בידיים שלכם. העובד העצמאי אמון גם על פס הייצור, גם על מחלקת השיווק, גם על הנהלת החשבונות, שירותי המזכירות, הפיתוח העסקי וגם על תפקיד העובד המחליף, כי למעשה לעובד העצמאי יש רק את עצמו. מה שהוא לא מספיק לעשות אינו מתבצע, ובזמן שהוא חולה, העסק אינו פעיל בכלל. העובדה הזאת היא דרמטית לעצמאיים שעובדים מהמחשב מהבית וחוטפים מחלה או וירוס ארוך שלא מאפשר להם לקום אל המחשב ולעבוד, והיא הרבה יותר דרמטית כשהעצמאי כשעבודתו כוללת גם עבודה פיזית לרוע מזלו הוא נפצע ונפגע בגופו. ברוב המקרים, במחלות קצרות יחסית, שההבראה מהן נמשכת כמה שבועות, אפשר למצוא פתרונות או לספוג את המכה, אבל מה קורה בעת מחלה ארוכה יותר, או חלילה כשקורה משהו אקוטי והאדם מאבד לחלוטין את יכולת העבודה שלו?
מדינה סוציאל – דמוקרטית, תנאים קפיטליסטיים
מי שחשב שתשלומי הביטוח הלאומי ישמרו עליו בעת צרה, כדאי שיבחן את המקורות שלו שוב.
ראשית כל, התביעה לביטוח הלאומי היא תהליך ארוך, מסורבל, מתסכל ולרוב די מאכזב בתוצאותיו, מה גם שהסיכוי היחידי כמעט להצליח מול הגוף הבירוקראטי הוא באמצעות עורך דין המנוסה בהתנהלות מולם.
שנית, התנאים של קבלת פיצוי מהביטוח הלאומי הם כה מוגבלים וכה נמוכים, שמעטים האנשים שבאמת יכולים להסתמך על כך. ההתניות לקבלת פיצויים בגין אובדן כושר עבודה מוגבלות לאובדן כושר עבודתו של אדם בעבודה המדוברת או בכל עבודה באשר היא. סכומי הפיצוי הם נמוכים להפליא, וגם הזמן לקבלת הפיצויים הוא ארוך במיוחד.
והנה מגיעה הנקודה החשובה ביותר- ביטוח לאומי אינו מפצה בגין ימי מחלה. למרות שההנחה הרווחת (וההגיונית אם מותר לציין) שתשלומי המקדמות לביטוח הלאומי מכסים גם את ימי המחלה, אין זה הדבר. הביטוח הלאומי מכסה רק במקרים של תאונות עבודה ונכות, וגם אז רק לאחר 90 ימים, כלומר גם במקרה שבו העובד העצמאי יהיה זכאי לקבלת פיצוי מהביטוח הלאומי, יצטרך להמתין תקופה בת 3 חודשים ללא הכנסות.
אז מה עושים?
קודם כל מפסיקים לחשוב ש"לי זה לא יקרה". לא משנה כמה צעירים, בריאים ומלאי הבטחות אנחנו או העסק הקטן שאנחנו מנהלים, אף אחד אינו חסין בפני הפתעות החיים. כל דבר יכול לקרות לכל אחד, בכל רגע נתון, והדבר כולל גם את כל התרחישים הלא נעימים של החיים.
ברגע שמבינים את זה, מבינים גם שצריך להתכונן לקראת תרחישים שונים ופוטנציאליים. יש לקחת בחשבון את סביבת העבודה, תנאי העבודה, המקומות השונים שמגיעים אליהם במסגרת העבודה, סגנון החיים ונתונים נוספים הן ברמת המיקרו של חיי העצמאי והן ברמה המאקרו שלהם. לחיים עצמם אמנם אין תעודת ביטוח, ויש דברים שאי אפשר לחזות או למנוע, אבל תעודת ביטוח שתקל על ההתמודדות ברגע האמת, זה דווקא יש בנמצא ובנגישות מיטבית, לא פחות.
התשובה כמובן היא רכישת פוליסת ביטוח פרטי, כזו שתתאים בדיוק לצרכים שלכם ותעניק את הפתרון הנדרש בזמן אמת.
בחירה ורכישת פוליסת ביטוח פרטי
מגוון פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה שעומדות לרשות המבוטח הוא עשיר ואדפטיבי, כך שלצד הפוליסה הסטנדרטית יכול המבוטח להוריד ולהוסיף סעיפי כיסוי באופן שיעניק לו את הפתרון שמותאם לצרכים הפרטיים שלו, לאופי העסק שלו ולסגנון חייו, בעלות הטובה ביותר.
הדרך המומלצת להתאים פוליסת ביטוח היא באמצעות סוכנות לביטוח, וזאת משום שפוליסת ביטוח היא מסמך ארוך שמלא בסעיפים שונים, שהבנה והיכרות איתו דורשת זמן והשקעה. לכל אחד מהסעיפים יש תפקיד מכריע בשמירה עליכם וחשיבות הופעתם של הסעיפים החשובים היא קריטית. סעיפי הפוליסה קובעים את טווח הכיסוי וזה צריך להיות מוגדר מראש. במידה ובזמן אמת יקרה תרחיש שאינו מכוסה במסגרת סעיפי הכיסוי לא יהיה תשלום של חברת הביטוח, על כן חשוב מאד לוודא שכל הסעיפים בפנים.
איך יודעים מה הסעיפים הנדרשים?
ובכן, זהו תפקידו של סוכן הביטוח, לאפיין באופן מושלם מהם בדיוק הצרכים, הדרישות, סגנון החיים והסכנות שלכם, ועל בסיס זה להעניק את כל ההמלצות שלו. התפקיד שלכם יהיה כמובן לבחור את מה שרלוונטי ונכון לכם.
לצד סעיפי הכיסוי ישנן תוספות שונות שאפשר לצרף אל פוליסת הביטוח, כמו למשל תוספת שתקצר את זמן קבלת הכסף מתשעים ימים, מה שיבטיח שלא תצטרכו להמתין שלושה חודשים עד לקבלת פיצויי הביטוח.
עבודתו של סוכן הביטוח אינה מסתכמת בהרכבה של הפוליסה, למעשה זה יהיה האדם שילווה אתכם לאורך כל הדרך, לרבות ההתנהלות מול חברת הביטוח בעת הצורך, לטובת קבלת התשלומים הדרושים, כך שכל התהליך ידרוש אפס מאמץ מצידכם.
והכול יכול לקרות תמיד. זה נכון לגבי ההפתעות הטובות של החיים, וזה נכון גם לגבי תאונות, מחלות ואסונות חלילה.
