עורכי דין ורואי חשבון רבים דואגים לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה כדי לבטח עצמם במידה וחלילה ייפצעו או יחלו ויאבדו את היכולת לעבוד. עם זאת, אחוזים גבוהים של בעלי מקצועות חופשיים אלה אינם יודעים כי ביום בו יזדקקו לפיצוי אותו רכשו – הם לא יזכו לקבל אותו.

מדוע? לפניכם כל הסעיפים שעל עורכי דין ורואי חשבון לבדוק בטרם הם רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה.

העיסוק הנוסף
חלק גדול מפוליסות אובדן כושר עבודה הנמכרות בארץ אינן נותנות מענה מתאים לאנשי מקצועות חופשיים העוסקים ביותר מעיסוק אחד במהלך עבודתם.

הבעיה המרכזית נעוצה בהגדרת אובדן כושר העבודה בחלק לא קטן מתוך הפוליסות "העיסוקיות". על מנת להיחשב כמי שאיבד כושר עבודה, צריך המבוטח להוכיח בפוליסות אלו שהוא אינו מסוגל לעסוק בכל עיסוק ובכל מקצוע בו עסק בתקופה שלפני האירוע בגינו אינו מסוגל לעבוד.

בביטוח אובדן כושר עבודה – הדרישה לפגיעה בכל עיסוק או מקצוע, מתאימה למי שאכן עוסק בעיסוק אחד מוגדר. דרישה זו אינה מתאימה לעורכי דין ורואי חשבון.

• עורך דין שכתוצאה מתאונה או מחלה, איבד את היכולת לעסוק בלטיגציה, אבל מסוגל להמשיך ולעבוד כעורך דין במשרדו, לא עונה על הגדרת אי כושר עבודה בהתאם למרבית הפוליסות.
   
• רואה חשבון שאיבד את כושר עבודתו כתוצאה מאירוע רפואי, אבל משרדו ממשיך לעבוד ומסתייע בייעוצו, עלול למצוא את עצמו בבעיה בהתאם להגדרות הפוליסה.
   
• להמחשת הסיטואציה – גם רופאים עוסקים על פי הגדרת הפוליסה ביותר מעיסוק אחד. לדוגמה, רופא, מנהל מחלקה בבית חולים, שהוא גם מנתח, איבד את היכולת לנתח אבל מסוגל להמשיך ולעסוק ביתר עיסוקיו, אינו עונה על הגדרת אי כושר העבודה בהתאם למרבית הפוליסות.

הכללת כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה חלקי במסגרת תכנית הביטוח היא חשובה, אבל לא תפתור את הבעיה המוצגת, כיוון שגם כאן תידרש הוכחת אי כושר עבודה חלקי בהתאם להגדרה הגורפת של "כל עיסוק ומקצוע".

תקופת ההמתנה

כיסויי ביטוח אובדן כושר עבודה מחייב אותך גם לבדוק את תקופת ההמתנה בפוליסה. ככל שתקופה זו תהיה קצרה יותר, הפיצוי ישולם בגין ימי אי כושר רבים יותר. תקופת ההמתנה מהווה מעין "השתתפות עצמית" מצידו של המבוטח בפגיעה שהתרחשה. כל עוד היא לא הסתיימה, הוא אינו זכאי לפיצוי. השאלה כאן אינה רק מתי אתחיל לקבל את הפיצוי – אלא האם אקבלו בכלל.

בחלק לא קטן מתכניות הביטוח קיימת תקופת המתנה של 90 יום. צריך לקחת בחשבון שפוליסה הדורשת מהמבוטח לא לעבוד שלושה חודשים ורק לאחר מכן מתחילה לשלם פיצוי, בהתאם להגדרת הפוליסה, מכוונת לאירוע רפואי מורכב מאוד. בחלק לא קטן מהאירועים הרפואיים, פוליסה זו כלל לא תבוא לידי ביטוי, ולמרות קיומה, לא תשלם דבר.

משך הכיסוי

חשוב לבחון גם את משך הכיסוי. גיל הפרישה הוארך נכון להיום לגיל 67. לא מעט עורכי דין ורואי חשבון ממשיכים לעבוד גם לאחר גיל זה. למרות זאת, רוב הפוליסות כיום מסתיימות בגיל 65. חשוב להאריך את משך הכיסוי ככל הניתן מעבר לגיל 65. ללא כל קשר לכמה זמן אנו מתכננים לעבוד, הארכת תקופת הכיסוי מגדילה באופן אוטומטי את פוטנציאל תשלום הפיצוי בפוליסה מבלי להגדיל את הפרמיה החודשית המשולמת.

בפעם הבאה כשתשאל את עצמך מה באמת יעניק לך ביטוח אובדן כושר העבודה שלך במקרה הצורך, אתה חייב לקבל תשובות מדויקות לכמה שאלות מהותיות:

1. האם הפוליסה כוללת הפרדה מוחלטת בין העיסוקים השונים בהם אני עוסק?
2. מה הפיצוי החודשי שישולם לי? האם עובדת המשך עבודת המשרד תמנע ממני את קבלת הפיצוי החודשי במקרה של אי כושר עבודה אישי.
3. מהי תקופת ההמתנה בה לא משולם פיצוי? חשוב לוודא שהיא קצרה ככל הניתן. (קיימות פוליסות המשלמות לאחר 90, 30 או 14 ימי המתנה).
4. עד מתי נמשכת הפוליסה ועד מתי משולם לי הפיצוי החודשי? חשוב לוודא כיסוי ארוך ככל הניתן. המינימום מדבר על גיל 65 וניתן לרכוש היום כיסוי עד גיל 70.
5. האם התשלום החודשי המשולם על ידי עתה הוא קבוע או שהוא הולך ועולה בהתאם לשינוי בגיל?

ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד התחומים המורכבים "והאפורים" בתחום הביטוח. הגדרה לא נכונה של אובדן כושר עבודה עלולה לגרום לך נזק כלכלי עצום בעת הצורך.
לכן, ביטוח אובדן כושר עבודה המתאים לך הוא זה שיוצג לפניך בשקיפות מלאה, תוך מתן תשובות לכל שאלותיך והבהרות לכל סעיף וסעיף בפוליסה.

אנו במדנס מציעים לך לבדוק עבורך את כל אותם סעיפים חשובים ללא תשלום וללא כל התחייבות.

לצורך בדיקת הפוליסה שלך או רכישת פוליסת אובדן כושר עבודה ניתן ליצור קשר עם:

ינקי מלכה
מדנס סוכנות לביטוח בע"מ
משרד: 03-6380452
נייד:  050-7775777
דוא"ל: ymalca@madanes.com